Кому и почему отказывают в ипотеке?

Время чтения: 12 мин
16 0

 17 мая 2017 г.
 

Кому и почему отказывают в ипотеке?

Агентство недвижимости «Этажи»12 мая 2017 г.

Кредиты банкам нужны, это факт. Но не всем они выдадут заветные деньги в долг - ведь он, как известно, платежом красен. И не все заемщики могут адекватно оценить, готовы ли они ежемесячно выплачивать нужную сумму. Поэтому банковские сотрудники сами проверяют клиента на платежеспособность.

В каких случаях вам не одобрят кредит, рассказывает Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной риелторской компании «Этажи».

7 ИПОТЕЧНЫХ ГРЕХОВ

Есть семь самых распространенных «маячков», на которые реагирует андеррайтер - человек, который оценивает кредитную заявку. Одна из очевидных проблем - испорченная кредитная история или «закредитованность». Например, вы уже пару раз не выплачивали платежи в другом банке или на вас оформлено десять займов. Если у вас вообще нет кредитной истории - не страшно, по этой причине банки почти никогда не отказывают, но могут одобрить кредит в небольшом размере.

ЧастыеПричиныОтказов.jpg

 

У вас идеальная кредитная история и вы уже расслабились? Не торопитесь, в жизни бывает всякое. Даже ипотека, о которой вы не догадываетесь.

ЗАБЫТЫЙ КРЕДИТ

В Тюмени один наш клиент не знал, что у него… есть действующий кредит! Банки раз за разом отказывают ему в ипотеке, хотя зарплата официальная, высокая, работает в надежной крупной организации, уже успешно выплатил одну ипотеку. Человек ничего не понимает, запрашивает данные в банке, в ответ приходит - «мы не в праве разглашать причины отказа».

Мужчина обратился к нам. Брокер запрашивает данные, оказывается, что за клиентом числились две ипотеки на общую сумму 2 миллиона. Откуда?! Техническая ошибка в кредитной истории. Оказалось, что при оформлении первой ипотеки в Бюро кредитных историй «задвоились» данные. И по первому, настоящему кредиту информация обновлялась вовремя, а вторая, «фантомная» ипотека оставалась без внимания. Банки видели размер платежа по второму кредиту и вычитали его из дохода клиента, поэтому и приходили отказы. Исправить ошибку можно, но это долго. А времени у нас не было, поэтому заявку согласовали индивидуально. Брокер посоветовала подготовить документы, чтобы доказать ошибку системы: развернутую кредитную историю с указанием банка, который выдал «двойную» ипотеку, справку от этого банка об отсутствии кредитных обязательств у клиента. Ситуацию мы решили успешно.

Чтобы неприятных моментов не было, проверяйте свою кредитную историю!

Если эта история не впечатлила вас, то вот еще одна.

КРЕДИТКА НА ТЫСЯЧУ ЛЕТ

В Сургуте была совершенно невероятная ситуация. У клиентки идеальная кредитная история, зарплата порядка 70 тысяч, своя недвижимость. Но разные банки отказывали в выдаче ипотеки. Причины комментировали расплывчато: «недостаточно платежеспособности».

Мы стали разбираться, и оказалось, что на женщину оформлена кредитная карта с лимитом 600 тысяч рублей! Один из банков по ошибке выпустил карту без ведома клиентки, сроком аж до 2999 года. Брокер согласовала одобрение ипотеки в другом банке при условии, что женщина подтвердит закрытие «кредитки». Карта обычно закрывается за 1,5 месяца, но наш банк-партнер даже не стал ждать фактического закрытия, и мы успешно оформили кредит.

Иногда люди не помнят или не знают, что на них оформлена кредитная карта, а банки вычитают сумму лимита по кредитке из ежемесячного дохода! Поэтому проверяйте еще и действующие карты. Даже если у вас их (вроде как) нет.

Не нужно ставить «красивую» цифру в статье «Доход»: банк легко проверит реальную зарплату - позвонит в бухгалтерию, проверит отчисления в Пенсионный фонд.  

Но порой банковским сотрудникам не надо проводить детективное расследование, чтобы отказать вам в кредите: достаточно одного взгляда на первую страницу паспорта.

КОВАРНЫЙ ПАСПОРТ

В Перми был такой случай. Клиент забыл сменить паспорт в 45 лет, и банк отказал ему в ипотеке. Расстроенный покупатель пришел к нам за помощью. Мы дождались, когда мужчина поменяет паспорт. После этого повторно отправили заявку и получили одобрение от нескольких банков. Мужчина выбрал тот, где была ниже ставка.

Бывают случаи, когда человек подает заявку на одобрение ипотеки до дня рождения, а на сделку выходит позже - получается, что ипотеку просил по одному паспорту, а квартиру будет покупать по другому. В этом случае некоторые банки закрывают одобренную заявку и начинают рассмотрение заново! А некоторые просто перепроверяют паспорт и делают корректировку. У нас был такой клиент, для него ипотечный брокер выбрала банки с разной политикой, чтобы шансов на одобрение было больше. В итоге все прошло успешно, кредит он получил.

Также банку не понравится, если аналитик не дозвонился до вас или вашего работодателя - всегда указывайте работающие номера телефонов!

Кстати, работа может вас подвести, если специалист банка посчитает, что предприятие нестабильное (не выплачивает вовремя зарплату, может обанкротиться или сократить вашу должность).

В критический момент подвести может даже… собственный юбилей! Нет, мы сейчас даже не о компромате в соц.сетях (хотя ролик, где вы танцуете на барной стойке, тоже стоит удалить).

РОКОВОЙ ЮБИЛЕЙ

В Омске у нас была очень редкая причина отказа. Если паспорт при смене в 45 лет вы получаете прямо в день рождения, он считается недействительным! Люди благополучно живут с ним много лет, а потом получают неприятный сюрприз. Уже несколько таких паспортов видели. В этом случае часть банков отказывает в кредите, а часть одобряет заявку: в этом плюс работы с агентством, вы повышаете шанс на успех. К тому же, ипотечный брокер перестраховывается: если паспорт выдали в день рождения, мы просим перевыпустить документ и только потом отправляем заявку.

«Обидно может быть молодым специалистам: ребята в 22-25 лет уже давно работают,  завели семью, ждут ребенка и нуждаются в жилье. Но из-за возраста они находятся в зоне зарплатных рисков - кстати, как и возрастные заёмщики. Также в кредите на жилье могут отказать индивидуальным предпринимателям», - уточняет Татьяна Николаевна.

А вот коктейль «помладше, постарше, смешайте, не взбалтывайте» может стать отличным решением такой проблемы, как «недодала» (нужен миллион, а вам одобрили триста тысяч). Вот такой лайфхак есть в маленьких уютных городах с такими же маленькими и уютными зарплатами (рассказывает ипотечный специалист Марина Батанова).

ПЕНСИОННЫЕ СОЗАЕМЩИКИ

В Ишиме банки очень внимательно смотрят на созаемщиков. Если вы оформляете кредит только на себя, в заявке могут отказать. На днях был интересный случай: обратилась молодая семья. Девушка в декрете с ребенком, молодой человек работает и содержит семью. На квартиру им не хватало миллиона, но банк одобрил только 400 тысяч. Тогда я предложила включить в заявку созаемщиков, родителей. Они уже на пенсии, получают немного, и клиенты сомневались. Однако именно благодаря их доходу банк пересмотрел условия и одобрил новую сумму, 2 миллиона 400 тысяч. Так что в Ишиме поручительство родителей иногда очень спасает, особенно у молодежи с не очень высокой зарплатой.

Еще мы ищем как можно больше подходящих программ и отправляем заявки в разные банки. Кредитная история клиента от этого не портится, а шанс получить кредит только растет. Недавно нашла клиентам несколько банков, от одного они отказались. Но я уговорила их подать заявку, в итоге именно там им и одобрили кредит! Остальные отказали. Семья подумала и согласилась, теперь довольны - на вторичную недвижимость у них ставка 11,3% получилась. А без нас они бы и не нашли этот банк.

И наконец: заемщик с идеальными параметрами может получить «нет» из-за того, что участвует в судебной тяжбе. «Но я же не преступник!», - говорит клиент. Увы, даже если вы свидетель, придется подождать завершения суда. А если у вас была судимость или есть задолженность, которую пытаются взыскать судебные приставы, лучше сразу обратиться к специалисту. Правда, в этом случае кредит обойдется дороже.

Как повысить шансы, если подаете заявку самостоятельно

Отправляйте заявки в банки по очереди. Если приходит отказ, выясняйте причину. Правда, наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно. Нашли сомнительные места? В следующей заявке другому банку исправьте их. Дело тут не в обмане: вы можете вспомнить, что поставили лишнюю галочку или заполнили документ неразборчиво. Главное, после отказа не брать «тайм-аут»: вряд ли через полгода вы станете более привлекательным заемщиком. Если есть реальные кредитные проблемы, решайте их и отправляйте новые анкеты.

Как повысить шансы, если подаете заявку с брокером

Со специалистом вы совместно выбираете тактику подачи заявок - по очереди или всем сразу. Если приходит отказ, брокер узнает причину - своим партнерам банк предоставляет больше информации. Брокер анализирует ответ банка и дает клиенту рекомендации.

«Бывают отказы из-за технических ошибок. Они исправляются всего одним звонком специалиста в банк. Есть отказы из-за ошибок в кредитной истории или базе судебных приставов: таким клиентам мы тоже можем помочь»

РедкиеПричиныОтказов.jpg

Чек-лист перед отправкой заявки в банк: вам нужно

  1. Проверить кредитную историю
  2. Проверить кредитные карты, выписанные на ваше имя
  3. Проверить паспорт
  4. Заручиться поддержкой надежного созаемщика
  5. Заполнить заявку аккуратно, без помарок и ошибок
  6. Указать реальную сумму дохода
  7. Указать работающие номера телефонов
  8. Не скрывать щекотливые моменты (иные источники дохода, имущество и т.д. Кто-то ухитряется «прятать» от банка даже детей!). Если есть сомнения - посоветуйтесь со специалистом.

Удачи!

 

Поделиться:
Интересует вопрос по недвижимости?
Оставьте заявку на бесплатную консультацию. Наш специалист свяжется с Вами и ответит на все вопросы

Прокомментируйте первыми:)


Пожалуйста, авторизуйтесь или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий.

Подпишитесь на блог

и не пропустите ни одной статьи!